GDPR Cookie Consent by Free Privacy Policy

Kako razriješiti kaos s prešutnim minusima? Odgovor je u izmjenama zakona

Kako razriješiti kaos s prešutnim minusima? Odgovor je u izmjenama zakona
MINUSI
SEEbiz.eu - regionalni poslovni portal
Objavljeno: 31.08.2021 / 15:28
Autor: SEEbiz / jutarnji.hr
ZAGREB - Mjesec dana nakon što je HNB pozvao banke da i prije zakonskih izmjena počnu s primjenom novih uputa u pogledu odobravanja minusa na tekućem računu, građanima su počele stizati obavijesti o smanjenim iznosima prešutnog prekoračenja, kao i uvjetima zatvaranja umanjenog iznosa.

Prema obavijesti koju je klijentu poslala jedna banka, početkom listopada bit će mu opozvano prešutno prekoračenje od 30.000 kuna na 22.500 kuna. Pritom je efektivna kamatna stopa čak i malo povećana, s 9,25 na 9,32 posto. Također, za dugovanje nastalo zbog smanjenog limita banka mu nudi otplatu od 12 mjeseci „uz plaćanje fiksne redovne kamatne stope važeće za prešutno prekoračenje po ugovorenom modelu računa“.

Iz toga proizlazi da, suprotno namjeri HNB-a, banke se i dalje izbjegavaju držati najveće kamate prešutnog prekoračenja od 7,61 posto. Također, prema napucima regulatora da i prije donošenja novog zakona počnu primjenjivati nove standarde, prešutni minusi kod novih ugovora trebali bi biti ograničeni na iznos od 1.500 kuna, dok postojećim klijentima banke moraju ponuditi 12-mjesečnu otplatu smanjenog prešutnog prekoračenja, po istim uvjetima kao i u slučaju ugovorenog dopuštenog minusa, a koja ima samo pet posto klijenata.

Prava prilagodba, očito je, uslijedit će tek onda kad budu usvojene izmjene Zakona o potrošačkom kreditiranju.

Objašnjenje o tijeku prilagodbi Jutarnji je list zatražio od pet banaka – Zaba, PBZ, HPB, RBA i Erste banka – ali odgovor je poslala samo Erste banka, a zajednički odgovor na kraju je ponudila i Hrvatska udruga banaka (HUB).

Erste banka navodi kako je počela s pripremama u skladu sa zahtjevom regulatora, te da je procesu još uvijek u tijeku. No, neovisno o tome, ističu, u slučaju odluke o ukidanju ili korekciji iznosa prešutnog prekoračenja na niže, klijente o tome uvijek obavještava najmanje 30 dana prije primjene. Iako to nije zakonom propisano u slučaju prešutnih prekoračenja, banka dodaje i to da u takvim situacijama klijentima nudi mogućnost otplate iskorištenog iznosa prekoračenja kroz 12 mjesečnih obroka.

„Kratkoročni kredit za refinanciranje odobrava se u sto postotnom iznosu iskorištenog prekoračenja, uz fiksnu kamatnu stopu od 7,3 posto, što predstavlja nižu kamatnu stopu od kamatne stope za korištenje prešutnog prekoračenja, a za ugovaranje ove vrste refinanciranja ne naplaćuje se naknada“, objašnjavaju.

Za banke, čini se, problem je nastao u prosincu 2017. godine, kada je HNB donio Odluku o efektivnoj kamatnoj stopi. Tada se HUB žalio na uključivanje "nepripadnih troškova poslovanja“, kao što je naknada za vođenje računa, te da je to dovodi „do nedovoljnih kamatnih stopa po prekoračenju za pokriće kreditnih rizika kod manjih odobrenih limita prekoračenja“. Njihova je procjena bila da bi time značajnom broju klijenata slabijih financijskih mogućnosti, za oko njih 140-170.000, prekoračenje po tekućem računu postalo nedostupno.

Poput ostalih banaka, nakon što je razmotrila pravne i ekonomske reperkusije odluke o EKS-u, i Erste banka je donijela odluku o ukidanju tzv. dopuštenog prekoračenja, odnosno uvođenju tzv. prešutnih prekoračenja. Pritom objašnjava kako je, u skladu s tumačenjem Odluke o efektivnoj kamatnoj stopi, u njen izračun na dopušteno prekoračenje uključili naknadu za vođenje računa, što ranije nije bio slučaj.

"Imajući u vidu relativno nisku ročnost na koju se takav proizvod ugovara, (uobičajeno 12 mjeseci, te ograničenje njegove cijene u vidu primjene gornje granice efektivne kamatne stope, nova pravila u velikoj bi mjeri utjecala na ekonomsku isplativost postojanja takvog proizvoda u ponudi banke“, objašnjavaju u toj banci. Dodaju da bi nastavak korištenja tog proizvoda, pod dotadašnjim uvjetima i u dotadašnjem obliku, za značajan dio klijenata bio onemogućen.

Primjerice, kod klijenata koji su koristili dopuštena prekoračenja u relativno malim iznosima, do 3.000 kuna, najviša moguća efektivna kamatna stopa bila premašena i uz primjenu minimalne nominalne kamatne stope banke, pa u takvim slučajevima, "više ne bi mogla odobravati dopuštena prekoračenja".

Tagovi: prešutni minusi, Hrvatska udruga banaka, Zakon o potrošačkom kreditiranju, minusi na tekućem računu, Hrvatska narodna banka
PROČITAJ I OVO
Južnoj Africi zajam Svjetske banke od 750 milijuna dolara za oporavak od koronakrize
ZAJAM
Južnoj Africi zajam Svjetske banke od 750 milijuna dolara za oporavak od koronakrize
CAPE TOWN - Svjetska banka odobrila je zajam od 750 milijuna dolara Južnoj Africi povezan s covid-19, s ciljem zaštite siromašnih i podrške gospodarskom oporavku od pandemije, priopćila je u petak južnoafrička Nacionalna riznica.
Intesa Sanpaolo će manjinskim dioničarima isplatiti otpremninu od 830 kuna po dionici PBZ-a
ISTISKIVANJE
Intesa Sanpaolo će manjinskim dioničarima isplatiti otpremninu od 830 kuna po dionici PBZ-a
ZAGREB - Talijanska Intesa grupa, vlasnik 97,47 posto dionica PBZ-a, ušla je u završnicu istiskivanja malih dioničara iz vlasništva.
Švaljek o aferi HNB: Zaključuje se naglo i diskreditira se ljude
AFERE
Švaljek o aferi HNB: Zaključuje se naglo i diskreditira se ljude
ZAGREB - Zamjenica guvernera HNB-a Sandra Švaljek u N1 Studiju uživo komentirala je veliku aferu HNB-a. Osvrnula se i na ulaganje u obveznicu Erste banke te komentirala je li imala neke povlaštene informacije.
Vujčić: Ne razmišljam o ostavci
GUVERNER
Vujčić: Ne razmišljam o ostavci
ZAGREB - "Pa, sasvim sigurno nismo pogriješili ništa što bih ja vidio da bismo pogriješili. Šteta dolazi ove halabuke što dolazi iz svega toga."
JPMorgan razočarao investitore, dionice tonu
REZULTATI
JPMorgan razočarao investitore, dionice tonu
NEW YORK - Počela je sezona objava poslovnih rezultata američkih korporacija za zadnji kvartal 2021. godine, a prve su krenule neke velike banke koje, barem se čini, još nisu u stanju iskoristiti strmiju krivulju prinosa američkih obveznice.
@ 2020 SEEbiz. All Rights Reserved.
CLOSE