HNB: Revolut Bank UAB prima depozite, ne smije otvarati i voditi račune za plaćanje

Kreditna institucija Revolut Bank UAB u Hrvatskoj može pružati samo usluge primanja depozita te nije ovlaštena pružati platne usluge, a jedini način uplate i isplate s toga depozitnog računa je onaj putem transfera koji korisnik izvršava s računa za elektronički novac koji ima otvoren u Revolut Payments UAB, proizlazi iz opširnog priopćenja HNB-a.

U njemu se detaljno obrazlaže regulatorni okvir za rad kreditnih institucija, banaka sa sjedištem u drugoj državi članici Europske unije, kao što je Revolut Bank UAB, te institucija za elektronički novac, što je Revolut Payments UAB, kao i koje poslove mogu obavljati.

Iz HNB-a također objašnjavaju da prikupljeni depoziti Revolut Bank UAB ulaze u sustav osiguranja depozita u Republici Litvi, a ne Hrvatskoj, dok sredstva klijenata Revolut Bank UAB-a koja se nalaze na njihovim računima za plaćanje u Revolut Payments UAB-u nisu predmet osiguranja depozita.

Kako se navodi u priopćenju središnje banke, od dana pristupanja Hrvatske Europskoj uniji pružatelji platnih usluga u Republici Hrvatskoj mogu biti i institucije za elektronički novac osnovane u drugoj državi članici EU-a. Institucija za elektronički novac osnovana u drugoj državi članici EU-a može na području Hrvatske, u skladu s uvjetima uređenim Zakonom o elektroničkom novcu, izdavati elektronički novac i/ili pružati platne usluge koristeći se pravom na poslovni nastan ili slobodom pružanja usluga, nakon što nadležno tijelo matične države članice o tome obavijesti HNB (tzv. passporting).

U skladu, pak, s člankom 83. Zakona o kreditnim institucijama, kreditna institucija sa sjedištem u drugoj državi članici EU-a može u Hrvatskoj pružati uzajamno priznate usluge koje je ovlaštena pružati u matičnoj državi članici putem podružnice osnovane u RH. Također, kreditna institucija sa sjedištem u drugoj državi članici može privremeno neposredno pružati usluge koje je ovlaštena pružati u državi članici u kojoj ima sjedište, i to od dana kada HNB dobije obavijest nadležnog tijela iz te države članice o neposrednom pružanju usluga s popisom usluga koje kreditna institucija namjerava pružati na području Hrvatske.

Revolut Bank UAB pruža samo usluge primanja depozita

"Na osnovi tih odredbi HNB je u studenome 2020. zaprimio obavijest nadležnog tijela matične države članice o namjeri neposrednog pružanja usluga na području Republike Hrvatske u kojoj je toj instituciji izdano odobrenje, odnosno Lietuvos bankas (Bank of Lithuania) iz Litve za kreditnu instituciju Revolut Bank UAB. Njime je HNB obaviješten da će Revolut Bank UAB započeti s pružanjem uzajamno priznatih usluga u RH, ali samo onih navedenih pod brojem 1. iz Priloga I. Direktive 2013/36/EU - primanje depozita i ostalih povratnih sredstava, dok ostale usluge iz Priloga I. Direktive 2013/36/EU (uključujući i platne usluge) neće i ne smije pružati", ističu iz hrvatske središnje banke.

Podsjećaju da platne usluge (definirane člankom 4. Zakona o platnom prometu) između ostalog uključuju otvaranje i vođenje računa za plaćanje, a vrste takvih računa su tekući račun ili žiroračun.

"Uvidom u uvjete poslovanja kreditne institucije Revolut Bank UAB 'Revolut Bank UAB Demand Deposit Terms' navedeni je opisan kao depozitni račun na koji korisnik može pohraniti novac i povući ga isljučivo na temelju vlastitog zahtjeva. Revolut Banka UAB u tim uvjetima poslovanja ističe da nije ovlaštena pružati platne usluge te novac na taj račun može uplaćivati i s njega izvršavati isplatu samo korisnik. Jedini je način uplate i isplate s toga depozitnog računa onaj putem transfera koji korisnik izvršava s računa za elektronički novac koji ima otvoren u Revolut Payments UAB", navode iz HNB-a.

Revolut Payments UAB je institucija za elektronički novac kojoj je odobrenje za izdavanje elektroničkog novca i pružanje platnih usluga izdala također Lietuvos bankas (Bank of Lithuania) te koja je notificirana za neposredno pružanje usluge izdavanja elektroničkog novca i pružanja platnih usluga u Republici Hrvatskoj još 7. siječnja 2019. sukladno odredbama članaka 80., 81. i 83. Zakona o elektroničkom novcu.

"Dakle, Revolut Bank UAB ne smije otvarati i voditi račune za plaćanje, primjerice tekući račun ili žiroračun, već prikuplja depozite svojih klijenata na depozitni račun. Klijenti Revolut Payments UAB-a sklapanjem ugovornog odnosa i s Revolut Bank UAB-om raspolažu depozitnim računom u kreditnoj instituciji (Revolut Bank UAB), a računom za plaćanje u instituciji za elektronički novac (Revolut Payments UAB). U slučaju da Revolut Bank UAB od Lietuvos bankas (Bank of Lithuania) zatraži i dobije licencu za pružanje platnih usluga i da litvanski regulator o tome obavijesti HNB, tada bi Revolut Bank UAB mogao otvarati i voditi račune za plaćanje, uključivo tekući račun ili žiro račun", ističu iz hrvatske središnje banke.

Iz HNB-a ističu i da nadzor nad institucijom za elektronički novac, koja neposredno pruža usluge u Hrvatskoj, provodi nadležno tijelo matične države članice u kojoj je toj instituciji izdano odobrenje, odnosno Lietuvous Bankas (Bank of Lithuania) za instituciju Revolut Payments UAB. Pravo prekograničnog pružanja usluga na području Europskog gospodarskog prostora vrijedi za sve licencirane pružatelje platnih usluga i izdavatelje elektroničkog novca, pa tako i za institucije koje su osnovane u RH.

Pritom napominju i da HNB ne daje odobrenja za rad niti obavlja aktivnosti supervizije poslovanja kreditnih institucija iz drugih država članica EU-a koje neposredno pružaju usluge u RH jer superviziju njihovog poslovanja obavljaju nadležna tijela država članica koja su im izdala odobrenje za rad. Europska agencija za nadzor banaka (EBA) vodi registar svih kreditnih institucija koje su licencirane za pružanje usluga u EU-u te se u tom registru obvezno navodi naziv nadležnog supervizora i tijela koje upravlja službenim priznatim sustavom osiguranija depozita u državi članici.

Osim toga, iz HNB-a skreću pozornost da bi prikupljeni depoziti od kreditne institucije Revolut Bank UAB bili uključeni u sustav osiguranja depozita u Republici Litvi, a ne u Republici Hrvatskoj. Spomenuta sredstva klijenata Revolut Bank UAB-a koja se nalaze na njihovim računima za plaćanje u Revolut Payments UAB-u nisu predmet osiguranja depozita. To je jasno naznačeno u općim uvjetima poslovanja Revolut Bank UAB-a, ističu iz HNB-a.

Inače, globalna fintech kompanija Revolut osnovana je 2015. godine u Londonu, a zbog Brexita je Revolut otvorio tvrtku u Litvi, iz koje pokriva EU pa tako i Hrvatsku.

Po podatcima koje Revolut iznosi na svojim internet stranicama, njihove financijske usluge koristi oko 15 milijuna klijenata diljem svijeta, a nedavno su objavili i da u Hrvatskoj imaju više od 150 tisuća privatnih korisnika.